Сколько нужно, чтобы уйти на пенсию?

Я предполагаю, что вы либо слышали этот вопрос от друзей, либо задавались им сами. В конце концов, это вопрос на миллион. Я часто слышу, «вы НЕ МОЖЕТЕ уйти на пенсию, имея менее 5 миллионов долларов в наши дни». Хуже того, некоторые просто сдаются, сказав: «Я никогда не смогу уйти на пенсию».

Что, если бы это было не так сложно? А если бы история показала нам, что есть что-то, называемое ставкой ежегодного изъятия из портфеля (Safe Withdrawal Rate)? И что эта SWR равна примерно 4% от стоимости вашего портфеля?

Думаю, это можно назвать «правило 4%».

Когда речь заходит о ваших личных финансах, вы пытаетесь быть осторожным, строя различные гипотезы. Конечно, мы не можем предсказывать будущее, поэтому нам следует оставаться консервативными в отношении планирования, - ожидать худшее, если хотите.

Именно это называется правилом 4% (или ежегодное изъятие из портфеля) - худший вариант того, сколько вы сможете запланировано выводить из своих пенсионных накоплений на ежегодной основе, без необходимости снимать основную сумму (сумму на момент ухода на пенсию).


Обвал рынка

Вы часто слышите следующую фразу: «А что, если рынок рухнет и уничтожит все сбережения?».  Да, всегда будет шанс, что обвал рынка произойдёт вновь, но как эти рыночные колебания влияют на ваш пенсионный портфель?

Нам нужно помнить две вещи: кризисы на рынке случаются, но после рынки продолжают расти в течение длительных периодов времени. Чтобы помочь вам преодолеть упадок, крайне важно владеть фондом для чрезвычайных ситуаций. Я рекомендую своим клиентам на пенсии держать на своем сберегательном счете сумму равную 1 году расходов, что намного превышает сумму “чрезвычайный фонда” на 3-6 месяцев для работающих клиентов. Такой “чрезвычайный фонд” поможет покрыть расходы, если рынок упадёт. Не имеет смысла продавать какие-либо активы, чтобы профинансировать свой выход на пенсию.

Майкл Киттес написал объёмный пост в блоге, демонстрируя, как выдерживается правило 4%, когда люди уходят на пенсию в самые худшие периоды - во время обвалов на рынке. Он проанализировал даты выхода на пенсию в 1929, 1937, 1966, 2000 годах, и ещё свежий в нашей памяти - 2008. Пережили эти портфели такое бурное начало или нет?


Стоимость портфеля на протяжении пенсии при использовании 4% SWR  в разные периоды выхода на пенсию.


Ответ - да, во всех случаях (2008 все еще на стадии анализа, но выглядит многообещающим). Мы все помним, какой ужасный был 2008 год для пенсионных портфелей физических лиц. Но посмотрите, сейчас портфель стоит гораздо больше, по сравнению с его начальным размером в 1 000 000 долларов США в 2008 году, включая снятие 4%, плюс ежегодная поправка на инфляцию.


Конечное благосостояние спустя 30 лет следования 4% SWR: все год


Досрочный выход на пенсию

Существует постоянно растущее сообщество людей, добивающихся досрочного выхода на пенсию, которое называется FIRE («Финансово независимый досрочный выход на пенсию»). Каким образом правило 4% SWR реализуется для тех, чья пенсия наступает на 30 лет позже?

Правилу 4% можно следовать и тем, кто выходит на пенсию в течение более длительного срока, поскольку это ставка, по которой вы можете снять со счёта свои деньги так, чтобы они не закончились в течение жизни.

У тех, кто уходит на пенсию досрочно, есть несколько весомых преимуществ перед традиционными 65-летними.

Одним из преимуществ является их желание сэкономить и сосредоточиться на уменьшении своих расходов. Большинство в сообществе FIRE экономит 50-60% своего годового дохода, чтобы была возможность уйти на пенсию в 30 или 40 лет. Хорошо понимая свои финансы, при необходимости они смогут внести коррективы в свой пенсионный план.

Второе преимущество - их возраст. Большинство ранних “пенсионеров” получают доход не только от основной работы, а еще и от подработок. Имея пассивный доход (или «легкие» деньги) в свое свободное время, они могут сохранять этот режим и во время досрочного выхода на пенсию, что поможет покрыть некоторые из их годовых расходов, сокращая изъятия из портфеля еще меньше чем 4%.

Третьим преимуществом является, опять же, их возраст. Если что-то полностью идёт вразрез с их пенсионным планом, они более чем способны вернуться к работе, чтобы восстановить свои сбережения по мере необходимости.


Расчёты

Таким образом, вы видите, что правило 4% держится в периоды упадка на рынке и во время длительных подготовок к выходу на пенсию. Поэтому как бы вы оценили, сколько вам действительно нужно для того, чтобы уйти?

При размышлениях о выходе на пенсию, большинству сразу на ум приходит поиск замены дохода, в то время как вам необходимо сосредоточиться на ваших расходах. Жизненно важно понимание того, сколько вы тратите, пока вы готовитесь выйти на пенсию. Это определит, сколько вам нужно снять со своих пенсионных счетов (учитывая соображения в отношении налогового планирования).

Рассчитайте все ваши ежемесячные расходы (включая крупные, незапланированные расходы, которых вам никак не избежать из года в год). Возьмите ежемесячный расход и умножьте его на 300. Вот ваша сумма!

                                         Ежегодные расходы – $5000

                                            х300

                                            = $ 1 500 000

Если вы хотите проверить этот ответ, можете $1 500 000 умножить на 4% и равен он будет $5000. Это означает, что пенсионный портфель в размере $1 500 000 будет покрывать $5000 ежемесячных расходов, плюс ежегодную поправку на инфляцию, на неопределенный срок.


Заключение

Теперь вы можете понять, почему ваша сумма для выхода на пенсию - это не просто произвольное число (как минимум 5 миллионов долларов США!), а легко рассчитываемая цифра, основанная на ваших личных расходах.

Правило 4% очень ясно говорит мне одно: оно платит, сокращая ваши ежемесячные расходы. Сокращая свои ежемесячные расходы, вы сможете не только сэкономить больше для окончательного выхода на пенсию, но также быстрее достичь необходимой пенсионной суммы! Таким образом, участники FIRE могут уйти на пенсию по крайней мере за 20 лет до стандартного пенсионного возраста.

Если вы тратите только $3 000 в месяц, вам нужен инвестиционный портфель в размере $900 000, в то время как у вашего соседа, который тратит $7 000 в месяц, пенсионный портфель должен составлять $2 100 000!


Переводчик: Инна Семёнова